Wer zahlt bei Hagelschäden am Auto?

Sturm, Gewitter und kräftiger Hagel: Manch Autofahrer steht nach einem solchen Unwetter vor einem echten und oft sehr teuren Problem – in Form von Beulen, Dellen oder sogar einer zerschmetterten Windschutzscheibe. Nach dem ersten Schreck stellt sich vor allem eine Frage: Übernimmt meine Kfz-Versicherung eigentlich die Kosten?

_{02. Januar 2019}

Eine Haftpflichtversicherung allein reicht nicht.

Die schlechte Nachricht zuerst: Haben Sie für Ihren Wagen lediglich eine Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen, müssen Sie die Kosten für einen Hagelschaden selber tragen. Auf der sicheren Seite sind Sie hingegen, wenn Sie zusätzlich über eine Teil- oder Vollkaskoversicherung verfügen. Beide kommen in der Regel für die Reparaturkosten auf, abzüglich der ggf. vereinbarten Selbstbeteiligung. Selbst mit einer Vollkaskoversicherung wird ein solcher Schaden dabei wie ein Teilkaskofall behandelt. Er wirkt sich also nicht auf den Schadenfreiheitsrabatt aus.

Der wichtigste Schritt: eine schnelle Schadenmeldung.

Sobald Sie einen Hagelschaden bemerken oder auch nur vermuten, sollten Sie ihn schnellstmöglich Ihrer Versicherung melden. Er muss eindeutig in zeitlichen Zusammenhang mit dem Hagelschauer gebracht werden können. Bestenfalls dokumentieren Sie zudem sofort alle Dellen, indem Sie z. B. Smartphone-Bilder aus verschiedenen Perspektiven machen. Die Versicherung stellt anschließend einen Gutachter, der Ihren Wagen beurteilt. An einem gewaschenen Fahrzeug lassen sich Schäden dabei übrigens deutlich besser erkennen. Wichtiger Tipp: Beauftragen Sie auf keinen Fall in Eigenregie einen Sachverständigen – die Kosten dafür müssten Sie selbst übernehmen.

Und wenn die Versicherung nicht zahlt?

Leider kommt es insbesondere bei Hagelschäden immer wieder zu Meinungsverschiedenheiten zwischen Versicherung und Versicherungsnehmer. So kann es z. B. sein, dass der Gutachter einen Schaden nicht anerkennt oder bei der Kostenkalkulation von einer günstigen Reparaturmethode – Stichwort „smart repair“ – ausgeht. Halten Sie die Einschätzung für unverhältnismäßig, können Sie nach Paragraf 14 der Allgemeinen Bedingungen für die Kraftfahrtversicherung das Urteil eines Sachverständigen-Ausschusses verlangen – den Fall also erneut prüfen lassen. Wird dabei allerdings zu Ihren Ungunsten entschieden, liegt die Kostenübernahme bei Ihnen.

Kostenerstattung bis zum Wiederbeschaffungswert.

Stellt der Sachverständige einen Hagelschaden an Ihrem Wagen fest, kalkuliert er die Reparationskosten und fertigt ein Gutachten an, das der Versicherung zukommt. Sie erhalten eine Kopie, mit der Sie eine Werkstatt aufsuchen können. Gut zu wissen ist dabei, dass die Versicherung die Kosten immer nur bis zur Höhe des Wiederbeschaffungswerts übernimmt. Wird dieser von den Reparaturkosten überschritten, handelt es sich um einen wirtschaftlichen Totalschaden. Dann erstattet die Versicherung nur die Differenz zwischen dem Wiederbeschaffungswert und dem Restwert des Wagens.

Fachmännische Kalkulation durch einen Gutachter.

Sie wählen zwischen Reparatur und Geld.

Ob Sie Ihren Wagen letztlich reparieren lassen oder nicht, bleibt Ihnen überlassen. Wenn Ihr Wagen noch fahrtüchtig ist und kleinere Dellen Sie nicht stören, können Sie auch davon absehen. In diesem Fall kommt es zu einer so genannten fiktiven Abrechnung der Reparaturkosten und die Schadenssumme wird Ihnen direkt ausgezahlt – abzüglich der Mehrwertsteuer. Gerade bei neueren Fahrzeugen empfiehlt sich jedoch eine fachgerechte Reparatur, um eine Wertminderung des Wagens zu verhindern.